Ez nem egy most előkerült Strauss keringő címe, hanem a magyar lakosság által szinte sohasem táncolt pénzügyi lépéskombináció neve. A kamatokról szóló drága televíziós hirdetéseket sokan kényszerülünk nézni, csak közben nem árt tudni, hogy azok csöppet sem mérsékelt díjait is mi fizetjük. Mi balekok, vagy laikusok, hozzáértők és szakemberek, akik arra kényszerülünk, hogy megpróbáljuk a lehetetlent: bankban tartani a pénzünket és még reálkamatot (az inflációnál nagyobb kamatot) elérni.
Most a jegybanki alapkamat 7 százalék, az aktuális infláció 4,7 százalék, a középtávú cél 3 százalék.
Természetes, hogy a rendkívül vonzó, két számjegyű betéti kamat - mondjuk 12 százalék - még a kamatadó levonása után is jó kis nettó hozamot jelent.(hetne)
A banki kockázatot most szorítsuk háttérbe, mert napjainkban a magyar bankrendszer csődje nem reális veszély. Ha mégis baj lenne: jogszabály rögzíti, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) 13 millió forintig bankonként és ügyfelenként garantálja a betétesek kártalanítását.

Akinek félretenni való pénze van, az tudja, hogy egy betét legfontosabb jellemzője a kamat. Elvileg létezik egy egységes, összehasonlításra alkalmas betéti kamatmutató, ez az EBKM (Egységes Betéti Kamatláb Mutató). Ez az érték egy éves kamat, a kamatadó levonása előtti érték.
Azonban azt már nem mindenki tudja, hogy nem tartalmazza a betéthez szükséges, de számunkra felmerülő költségeket.
És itt kell megállni. A legfontosabb eldönteni: mennyi időre fektetjük be a pénzünket.

Aki biztosan tudja, hogy egy évre félre tudja tenni, már ekkor vesse vigyázó tekintetét az egy éves betételhelyezési lehetőségekre. Mert bármily csábító a 12 százalékos betéti kamat, de ha csak két hónapra kínálja ezt egy bank, akkor biztos, hogy nem éri meg ott lekötni a pénzünket. A kockázat egyszerű: vajon két hónap múlva is lesznek-e ilyen remek ajánlatok. A meghirdetett középtávú cél(3%), az államadósság csökkentésének szándéka előrevetíti az MNB alapkamat (most 7%) további csökkenését. Így ha egy másik bank egész évre kínál 10 százalékot, akkor az vonzóbb lehet.

Mi befolyásolja a nettó hozamot?

Az EBKM-ben nem szereplő költségek. A számlanyitás díja, az éves számlavezetés költsége vagy például az ügyfélre rátukmált kötelező bankkártya éves díja. (Van több is, mert a bankok fantáziája végtelen, de ezekbe botlunk szinte mindenütt)

A banki marketing aranyszabályai szerint kezdetben ezek a díjak nem feltétlenül jelentenek nagy költséget. Sőt, újabban egyes hirdetések része, hogy már ezek a díjak is akciósak, például az első év ingyenes.
Az ördög itt is a részletekben rejlik, ezért mindenképpen tudakoljuk meg az összes felmerülő egyéb költséget, mielőtt lekötjük a pénzünket. Van ahol 5000 forint az éves számlavezetési díj és 3000 forintos a kártyadíj, akkor ez a 8000 forint már elviheti a kamatelőnyt. Éves betét esetén egymillió forintra vetítve is 0,8 százalékról van szó.
Ha a kamatot, költségeket ismerjük, még egyáltalán nem biztos, hogy megvan a nyerő bank tuti terméke.

Jönnek a speciális feltételek, amelyek miatt vagy ki vagyunk zárva az akciós betétből, vagy nem feltétlenül érdemes élnünk vele. A bank nem házastárs, ezért a hűséget nem díjazza(Épp az a kamatkeringő célja, hogy a bank bővítse forrásait. Ezért az egyik jellemző feltétel, hogy a bank csak az új forrásokra fizet magas akciós kamatot. Ha semmi kapcsolatunk nem volt a most még nyerőnek tűnő pénzügyi csoporttal, akkor biztosan megfelelünk ennek a kritériumnak, viszont ha már ügyfelek voltunk, akkor azt kell bizonyítanunk, hogy új forrást hoztunk a bankhoz. A bizonyítás nem olyan bonyolult: a banki ügyintéző a számítógépes ügyfélnyilvántartó rendszerben megnézi, hogy az elmúlt időszakban (jellemzően három hónapban) vettünk-e pénzt ki a bankból Ha igen, akkor nem számítunk új forrásnak a kivett pénzösszegig.

Egy másik jellemző eset, ha a bank valamely termékét - például egy tőkevédett befektetési alapját - szeretné eladni. Ilyen konstrukcióban láthatók a legmagasabb, EBKM-mel kínált betétek. A bank trükkje ilyenkor, hogy ezt a magas kamatot a befektetett pénz felére kaphatjuk csak meg, ugyanekkora összeget kell a befektetési alapba is elhelyezni. A betét jellemzően 3-6 hónapig adja csak a magas kamatot, de a megtakarítás másik eleme, a befektetési alap akár 3-4 éves futamidejű is lehet. Az ilyen hibrid alapokat én nem javaslom, mert egy rövid ideig tartó magas betéti kamatért ne vállaljunk hosszabb távú befektetési elkötelezettséget.
Hogyan kezdjünk hozzá?

Léteznek az interneten betétválasztó weboldalak.
Ezek elvileg jó kiindulási alapot jelentenek, de csak elvileg. Nem tudjuk ugyanis, hogy független, vagy bank által szponzorált betétválasztó oldalra látogattunk.
Nem tudjuk, milyen gyakran frissítik az oldalt. Különösen jegybanki alapkamat váltás után gyorsan reagálnak a bankok is ,ekkor kétszeres figyelem kell.
Néhány óra alatt ezeket a betétválasztó oldalakat felkereshetjük, és ugyanazon feltételek mellett kilistázhatjuk a legjobb ajánlataikat. Az összehasonlíthatóság és az előbb említettek kedvéért válasszuk a fix kamatozású megoldásokat.
Majd elengedhetetlen az adott pénzintézet honlapjának felkeresése és a befutónak tűnő betételhelyezési lehetőségek feltételeinek aprólékos átnézése.
Annak bizonyítására, hogy az ördög a részletekben rejlik: lássunk egy konkrét példát.
Konzervatív gondolkodású idősebb ügyfelem 5 millió forintot szeretett volna bankban elhelyezni a minap. 12 hónapra, csak a fix kamatozású betéti konstrukciókat választva, s az eredményeket az EBKM szerint sorba rendezve kértük.
Irány privátbankár.
http://www.privatbankar.hu/bank/betetek/valaszto
Az első helyezett kiesett, mert az ügyfél ragaszkodott a bankfiókhoz. A második a listán:
Erste Bank Futam betét 12 hónapos 8.53 %
A bank honlapján
http://erstebank.hu/file/LBBH_m6_20091109.pdf

az alábbi olvasható: eseti betétlekötés esetén az EBKM: 6,38%
Ha a kamatadót levonom a kamat az első esetben 341200 forint.
A valóságban 255200 forint
A különbség 86200 forint.
Néhány órás internetezésért elég szép prémiumnak tűnik.

A lekötési időszak vége felé, már nézegessük újból az új akciókat és lehetőségeket. A lejárat utolsó napjára  mondjuk fel a betétet, méghozzá előtte néhány nappal, hogy egy percig se legyen a folyószámlán. Ott ugyanis elhanyagolható a kamat, ha van egyáltalán. Ne felejtsük el felmondani számlát sem!

Egy másik bankban ismét új ügyfélnek számítunk. Van elég lakossági bank. Kezdődhet a kamatkeringő újabb fordulója.
Ha nem értünk ezekhez a dolgokhoz: forduljunk pénzügyi tanácsadóhoz.