Mi a hitel?
Természetesnek tartjuk, hogy ha több pénzünk van, mint amennyit egy adott idő alatt el akarunk költeni, akkor a felesleget (vagyis a megtakarított összeget) pl. bankba tesszük, és ezért kamatot kapunk. A bank viszont a pénzünket nemcsak őrizni, de használni is fogja, azaz kölcsönadja olyanoknak, akiknek épp pénzre van szükségük, s azt várhatóan vissza is tudják fizetni. A hitel kamattal, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) növelt összegét az adós a hitelszerződésben foglalt feltételek mellett - általában részletekben - fizeti vissza.
Biztosan Te is szembesültél már azzal, hogy terveid megvalósításához több pénzre lenne szükséged, mint amennyit megtakarításaid és havi jövedelmed megenged. Vonzó ajánlatokkal naponta találkozhatsz, de a jó döntéshez időt kell szánni az ajánlatok áttekintésére.

Hogyan törlesztünk?

A havi törlesztőrészlet két fontos eleme a tőketörlesztés és a kamatok, díjak megfizetése. Ha a felvett hitel összegéből minden hónapban ugyanannyit fizetünk vissza, akkor tőketartozásunk minden hónapban azonos összeggel csökken. Az egyre csökkenő kamatteher következtében a havi törlesztőrészlet is várhatóan egyre alacsonyabb lesz (ezt nevezik lineáris törlesztésnek).
Ha a hitel havi törlesztőrészletét induláskor úgy számolják ki, hogy annak összege havonta azonos legyen, akkor a futamidő kezdetén a havi részleten belül alacsonyabb a tőketörlesztés aránya, ezért a fennálló tőketartozásunk lassabban csökken (ezt nevezik annuitásos törlesztésnek).

Jó, ha tudod:

Igénybe vehetsz ún. „türelmi idő"-t is, ilyenkor meghatározott ideig csak a hitelhez kapcsolódó költségeket (kamat, díjak) kell fizetned. Ezt követően azonban magasabb törlesztő részletekkel kell számolni, mivel a futamidő hátralévő részében kell a teljes tőkét visszafizetni. Ha anyagi lehetőségeid megengedik, dönthetsz hiteled egy részének (előtörlesztés) vagy egészének (végtörlesztés) esedékességet megelőző visszafizetése mellett. Előtte azonban mindenképp konzultálj bankoddal, és számolj ennek költségeivel is.

Milyen törlesztést érintő változások adódhatnak a futamidő alatt?

A hitel törlesztőrészlete váratlanul megemelkedhet!
A felvett kölcsönt és a kamatokat a hitel futamideje alatt általában havonta kell törlesztened a hitelnyújtónak. A hitel lehet állandó (fix) vagy a futamidő alatt változó kamatozású. Fix kamatozású hitelnél a futamidő alatt a kamatláb nem változik. Változó kamatozású hitelnél a futamidő alatt a kamatláb a piaci viszonyoktól függően megváltozhat.
A kamatláb emelkedése esetén a törlesztőrészlet is megemelkedik. Hitelfelvétel előtt alaposan nézd át a hitel feltételeit, különös figyelmet fordítva a kamatfeltételekre: állandó vagy változó kamatozás?

Változó kamatozás esetén mi alapján számítják a kamatot (van-e referencia-kamatláb,mint pl. MNB alapkamat, BUBOR, stb., és mennyi az erre rakódó kamatfelár, más néven kamatmarzs), vannak-e akciós, kedvezményes feltételek a szerződésben, azok mennyi ideig érvényesek, és a kedvezményes időszak végével milyen feltételekkel él tovább a szerződés, milyen gyakorisággal (pl. havonta, negyedévente, évente) változik a kamat.

A hitelszerződésben a bank egyoldalúan, számodra kedvezőtlen módon csak a kamatot, költséget és díjat módosíthatja, újabb feltételt, költségelemeket nem vezethet be. A kedvezőtlen módosítással is csak abban az esetben élhet, ha azt a szerződésben előre tételesen meghatározott feltételekhez köti, és e feltételek valamelyike bekövetkezik.
Hogy mindezekkel tisztában légy, hitelfelvétel előtt mindenképp olvasd el figyelmesen a hitelszerződést és az üzletszabályzatot. Ha egyes részek nem egyértelműek, kérdezz rá az ügyintézőnél, és kérd, hogy adjon egyértelmű választ!

A törlesztésre fordítható jövedelmed váratlanul csökkenhet!

A törlesztésre fordítható jövedelmed több okból is csökkenhet. Ha a te vagy a veled egy háztartásban élők fizetése csökken, esetleg valamelyik családtag munkanélkülivé válik, vagy váratlan kiadások merülnek fel, akkor megnehezülhet a hitel törlesztése. A hitel felvétele előtt alaposan gondold végig, hogy jövedelmed mekkora részét tudod - váratlan események bekövetkezése esetén is - törlesztésre fordítani, illetve esetleges jövedelemcsökkenés esetén vannak-e ehhez felhasználható tartalékaid!
Lehetőség szerint törekedj arra, hogy a hitel törlesztése mellett is legyen legalább 6 havi törlesztőrészletnek megfelelő tartalékod, amiből váratlan helyzetben is fizetni tudod a törlesztéseket, ameddig az átmeneti kedvezőtlen helyzetre megoldást nem találsz.
Váratlan esetekben segítséget nyújthat a bankok többségénél már elérhető hitelfedezeti biztosítás, illetve munkanélküliség esetére vonatkozó biztosítás. Nézz azonban utána a szerződésedben, hogy pontosan mely esetekben, milyen feltételekkel fizet a biztosító (pl. általában csak a szerződéskötéstől számított néhány hónap elteltével, ha nem te mondtál fel stb.), és mely eseteket zár ki (pl. közös megegyezés a munkáltatóval).

Devizahitel felvételéhez kapcsolódó további kockázatok

A devizaalapú hitel olyan hitel, amelynek összegét nem forintban, hanem valamely más pénznemben határozzák meg, főként euróban. Mivel a hitelre itthon általában forintban vanszükségünk, és legtöbbünknek forintban van bevétele, a banktól forintban kapjuk meg a hitelösszeget, és forintban kell törlesztenünk.
A devizaalapú hitelek törlesztőrészlete is devizában kerül meghatározásra, a bank azt számolja át forintra. Ezért, ha változik az adott deviza forintban kifejezett árfolyama, akkor változik a törlesztőrészlet is. Mivel egy deviza árfolyamának jövőbeni változása kiszámíthatatlan, a devizahitelek a forinthitelekhez képest kockázatosabbnak tekinthetők.
A devizaalapú hitelek esetében a törlesztőrészlet - a forintalapú hitelekkel ellentétben - tehát nemcsak akkor változhat, ha nő a kamat vagy a kezelési költség. A külföldi deviza kamatszintjének változása mellett a forint és az adott deviza árfolyamának változása is befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét.

 Folytatjuk.

Forrás:www.mnb.hu